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近日，《每日经济新闻》记者以客户身份走访多家银行网点时了解到，目前客户经理主推的保险产品集中在3.0%传统寿险和分红险两大类。

某国有大行的朱经理向记者演示的是一款终身寿险产品，每年1万连交5年，满8年的现金价值为56049元，能达到本金。他表示,“差不多8年以后都是固定收益了。”

朱经理在与记者交流时表示，最近所有理财产品的收益都在下降，3.0%的保险产品已经是目前固定利率中最高水平了，如果短时间不用资金，能放得下八年以上的客户买的人还是会购买的，属于中短期投资。

在另一家股份制银行网点，客户经理向记者推荐了一款分红型增额终身寿险，包含基本利益和分红利益两部分。除了确定的收益外，该客户经理表示，分红保险利用保险公司投资端的配置优势，更能抓住市场中的稳健增值机遇。从保险公司的期缴分红账户历史水平看，一直维持中档分红水平4.5%以上。

去年以来，以国有大行带头的存款利率下调已进行过两轮。近日，多家银行再度传出存款利率调降的消息。以工商银行为例,9月1日,该行整存整取1年期、2年期、3年期、5年期存款挂牌利率分别调整为1.55%、1.85%、2.2%、2.25%。

虽然寿险产品的预定利率同步下调，但调整仍相对滞后。随着人身险产品预定利率进入“3.0%时代”，保险公司纷纷推出3%的终身寿险、年金险等储蓄类保险，以及保证利率2.5%、历史结算利率更高的分红型寿险。在中国平安(601318)联席首席执行官陈心颖看来，这两大类切换产品在低利率环境下还是非常有竞争性的。

下一阶段，谁将成为新的银保主力，目前还未有迹象。一位寿险公司高管近日在受访时对《每日经济新闻》表示，预定利率下调之后，分红险占一定的市场份额应该是较确定的事情。“复利3.5%产品的利率降为3%之后，与2.5%保证利率的分红险之间博收益，再加上分红险非保证收益的部分，3.0%的吸引力会有一定下降。”

对于“从3.5%到3%的产品切换”，市场普遍认为，不会导致产品销售出现断崖式下滑。随着保险公司最近2到3个月逐步完成产品切换，以往过度集中在以增额终身寿险为主，将向多元化产品结构转变。上述高管表示，“未来市场主流产品尚不好预判，预计再经过一年时间的分化，不同类型的产品各占20%至30%将是比较理想的产品结构。”